金融3·15｜篡改“捏牌”、层层导流暗加担保费AV影院，助贷平台背后的担保机构演出什么变装？
一家担保公司开设的助贷平台，将平台客户导流至另一个助贷平台，最终导向变相印子钱平台，客户假贷资金的践诺年化利率举高到100%以上。在监管捏续高压下，“助贷圈”又驱动了新玩法。
2024年7月，第一财经曾走访报说念部分助贷机构“套娃式”引流、穿透至无禀赋平台。时隔半年，跟着监管举措络续落地，助贷平台租赁小贷执照满足合规性需求、在市集上“赛马”拓客的旅途已被严控。记者近期走访发现，一些助贷机构在获客端转以融资担保执照准入，以小贷执照或相助资金机构算作放款方，狡饰合规风险。
此外，也有助贷机构在层层引流过程中，再阁下融担执照加收担保费，举高践诺假贷本钱。
助贷平台和担保机构是什么相关？担保机构演出了什么变装？借钱东说念主的资金本钱又是否合适利率红线？
层层导流，暗加担保费
在深圳从事行政使命的阿原(假名)最近发现，我方前段时间借的一笔小额贷款狼狈多出了一笔担保费，假贷平台也与印象中的不一致。
昨年底，因为供房贷资金短期出现缺口，阿原试着点击告白插足“唯享花”平台，并进行借钱肯求操作。平台跳转后，给阿原匹配了一家名为“哈银花”的平台。平台下款2800元，借一个月，阿原那时并未细看条件，一个月后还款时发现，除利息外，还有近千元的担保费。以此愚顽策动，撤回利息，该笔借钱仅一个月的资金本钱就高达约35%，这部分折合年化利率向上了400%。
第一财经记者根据阿原提供的痕迹实测“唯享花”平台，从首页居品先容看，该居品的年利率约为7.2%～24%，借钱期限为3个月至36个月，合适法定利率。
但记者提交肯求后，又名自称平台客服的东说念主通过电话、短信等格式奉告，由于系统检测到面前有贷款处于落伍景色，被“拒贷”了。
随后，该平台在系统上向记者推选了一家名为“快易贷”的新平台，平台注册主体是上海基流金融信息行状有限公司。企查查信息自大，该公司属于信息系统集成行状行业，不具备小贷执照或担保执照。
又名客服东说念主员告诉记者，针对信用存在问题的客户，会由公司担保向银行进行借钱，再将关联利息“加点”后放给客户。不外，他并未向记者表示具体年化利率。
不仅如斯，在记者向平台客服示意自身禀赋较差，需要更多资金后，1小时内就收到了4、5家贷款平台的电话。
事实上，“唯享花”平台引流到的贷款平台远不啻上述哈银花、快易贷两家。在某互联网投诉平台上，有效户投诉称，在“唯享花”上通过内嵌的银掌柜、e秒通、好用、好易得等多个借钱平台轮回借钱揣测4.7万元，担保费共计1.32万元，最终需要还款金额揣测高达约6.06万元。以此愚顽策动，这位借钱东说念主的年化资金本钱远高于24%的法定轮番。
而对于辘集多头假贷，早在2020年12月，原银保监会就发布了“对于警惕辘集平台指挥过度假贷的风险指示”，提醒花消者要竖立感性花消不雅，合理使用假贷居品，给与正规机构、正规渠说念获得金融行状，警惕过度假贷营销背后遮蔽的风险或罗网。
根据《最能手民法院对于审理民间假贷案件适用法律些许问题的轮番》，假贷两边商定的利率未向上年利率24%，出借东说念主有权请求借钱东说念主按照商定的利率支付利息。这意味着，网贷年利率24%是正当的。而年利率向上36%，则向上部分的利息商定无效。
“捏牌”担保机构AV影院
值得瞩主见是，与其他助贷机构多以小贷执照注册平台、投放信息流告白不同，“唯享花”微信小方法端的注册主体是一家名为“福州至诚融资担保有限公司”(下称“福州至诚融担”)的担保类企业。
记者瞩目到，近期，以担保公司为注册主体的助贷机构数目增多。据第一财经记者不总计统计，在微信小方法端，我来数科、卡卡尊享版、通亿花、趣惠融等多家近期相比活跃的助贷机构，均由担保公司注册成立，首页推选居品均合规，但在假贷者肯求后大多会引流至第三方假贷平台，部分平台加收担保费后，年化利率远远高于36%的法定轮番。
部分助贷机构以融资担保执照准入，与市集的变化离不开相关。此前，监管已严格适度助贷机构租赁小贷执照，层层导流无禀赋第三方的“通说念”模式。
本年1月，国度金融监督处置总局考虑制定了《小额贷款公司监督处置暂行倡导》(下称《倡导》)，其中明确轮番，小额贷款公司不得出租、出借执照，为无放贷业务禀赋的主体提供放贷“通说念”。不得协助无放贷业务禀赋的主体肯求金融属性字样网站、移动应用方法(APP)和小方法等备案。
又名业内东说念主士以为，新规一定进程上压缩了小贷执照的纯助贷展业空间，助贷和贷超捏牌化是势必趋势。现在对小贷执照的适度趋严，助贷平台思使用小贷执照进行获客和风控，可能会触碰合规红线。
记者瞩目到，近期部分助贷机构篡改了手中“捏牌”，在获客端通过融资担保执照准入，以融担执照算作助贷主体和运营方，小贷执照及相助资金机构算作放款方，狡饰合规风险。
以上述“唯享花”为例，企查查信息自大，该商标由广州广信普惠小额贷款有限公司(下称“广信小贷”)注册。苹果应用商店开采者也自大为广州广信普惠小额贷款有限公司。
但在微信小方法端，该居品却自大由福州至诚融担上线。福州至诚融担成立于2020年4月，近期驱动自大决议动态每每。2025年1月26日，该公司新增升值电信业务决议许可证，许可内容主要为寰球的信息工功课务(仅限互联网信息行状)。从2024年10月驱动，该担保公司驱动肯求注册 “给你用”“省省花”等多个商标。
从微信端看，除“唯享花”外，福州至诚融担还上线了“通达微借10000”“奇倍顺额度”“小花呀助手”“先用后付进口”等多款小方法。
又名行业内资深东说念主士对记者分析，从这种情况看，“唯享花”领先捏有的应该是小贷执照，近期可能出于狡饰风险等方面的需求，将部分平台上的注册或上线主体换成融担执照。
记者针对这一情况致电“唯享花”平台，罢休发稿尚无恢复。
连年，小贷公司刊出退出增多，担保公司的数目捏续增长。企查查数据自大，最近一年里，业务鸿沟中包含“融资性担保”“非融资性担保”的新增企业数目多达1076家。近3个月的新增企业数目达到246家。
又名执照中介对记者示意，此前小贷执照的价钱被炒得很高，这段时间小贷执照的价值依然大幅缩水。毕竟只作念践诺放款业务，而不成波及通说念业务，对部分助贷机构而言招引力大大裁汰。反而是融担执照的含金量驱动高潮。
记者走访过程中，业内东说念主士大齐以为，这种以融担执照准入的格式容易掩盖风险。“通过融资担保执照准入，可能会掩盖践诺业务的复杂性和风险性。”博互市议首席分析师王蓬博以为，要是担保机构或兜底担保的助贷企业自己资金不及以偿付背约用度，容易激发金融风险，比如不良贷款率高潮、资金链断裂等问题。
户外内射灰色逐利空间
业内东说念主士以为，担保公司不仅能为助贷机构上线各流量平台揽客进行合规性背书，同期还能加收担保费，变相进步了助贷利益链条上的利润，同期也增多了假贷东说念主的践诺贷款本钱。
又名助贷行业东说念主士向记者先容，担保公司与助贷机构多为相助相关。部分助贷机构对接的资金方对借钱东说念主的信用要求较高，惦记落伍或背约，但愿通过引入担保公司来分摊风险。担保公司会与助贷机构顽强一份“抽屉左券”，担保公司在收取担保费后，扣除部离异续费返还给助贷公司。助贷公司则会在担保公司处存放保证金，为客户落伍“隐性兜底”。在这种相助模式下，助贷机构借担保公司加考中度，很可能变相艰涩24%或36%的年化贷款利率上限。
也有助贷机构在导流客户时，会我方建筑担保公司加收担保费，酿成一条圆善的利益链，将利益最大化。
第一财经记者梳理某互联网投诉平台信息中发现，部分助贷机构旗下的担保公司疑似存在径直加收担保费的活动。
在某互联网投诉平台上，有花消者称于2023年底在“我来数科”借钱7700元，践诺放款方为某农商行，但广西玮徕融资担保有限公司(下称“玮徕融担”)收取了1308.96元的担保用度，利息加担保费揣测高达1582.72元。
玮徕融担是我来数科的全资子公司。企查查数据自大，“我来数科”商标包摄于卫盈联信息技巧(深圳)有限公司(下称“卫盈联信息”)。卫盈联信息捏有玮徕融担100%的股份。此外，记者瞩目到“我来数科”微信小方法的注册方也为玮徕融担。
王蓬博对第一财经记者示意，通过收取担保费等格式变相进步假贷本钱，折算后的假贷本钱要是远超法定上限，可能组成印子钱活动，关联机构也可能需要承担法律背负。
多重风险，穿透式监管是要道
践诺上，担保公司建筑的助贷平台层层引流，与机构相助加收担保费，除了举高假贷本钱，还存在多重风险。
“多层导流的模式可能会令借钱东说念主难以了解信得过的贷款本钱和风险，以至被误导至无禀赋平台，面对更高的贷款利率、更复杂的贷款条件，增多了借钱东说念主个东说念主信息被泄露的风险以及贷款本钱和维权难度。”王蓬博对第一财经记者示意。
而涉当事人体可能需要承担相应的法律背负。“将客户引流至变相印子钱平台，使客户借钱时在不知情的情况下被指定的融资担保机构收取高额担保费的活动违背关联法律，涉嫌诈骗、强制搭售，骚动了花消者的知情权和自主给与权。”北京市信之源讼师事务所办案讼师部主任韩翔讼师对第一财经记者示意，根据《中华东说念主民共和国民法典》和《花消者权利保护法》，合同两边应解任公说念原则，提供信得过、全面的信息。金融机构以行状费、商议费、担保费等为名变相收取利息，抵触了民法典等关联法律轮番。
韩翔以为，助贷机构若特意多层导流、过失宣传、掩蔽要道信息、掩蔽信得过利率及担保费情况，匡助贷款平台和融担公司变相举高本钱，存在误导花消者等罪戾，需承担民事补偿或行政处罚。贷款平台算作践诺提供贷款行状的主体，对践诺利率向上法定上限或存在不公说念条件及强制收取担保费等问题负有径直背负，若与助贷机构、融担公司协谋举高本钱，需承担相应民事法律背负。
异日应何如进一步程序助贷限制？多位受访群众以为，穿透式监管或是要道。
王蓬博提倡对业务全历程进行穿透式监管，确保其业求本质合适执照要求，谨防助贷机构和担保机构相助通过关联相关或“抽屉左券”进行违法操作，其次应该要乞助贷机构和担保机构充分透露贷款利率等信息，保险借钱东说念主的知情权。
韩翔提倡，监管部门应加强对助贷机构的监管，要求其建立健全信息安全处置轨制，对违法活动加大处罚力度。
此外，他指示，假贷者岂论顽强的是电子如故纸质合同，齐要仔细检察借钱合同和关联左券AV影院，截图或复制保留凭证。然后，可与平台协商，要求诊疗利率、退还不对理用度。若协商无果，可向金融监管部门投诉，也可向互联网金融协会等行业自律组织反应，还可根据合同商定通过仲裁或向东说念主民法院拿告状讼，情节严重涉嫌违法不法也可向公安机关报警。(第一财经 作家：方圆)